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车贷行业操作全流程(含所有细节建议先收藏)

发布日期:2020-01-03 14:56   来源:未知   阅读:

  这段时间有很多车贷行业的小伙伴们都在倒苦水,诉说着业务难做,监管严格,很多门店相继停业。因为车贷业务在贷后逾期过程中涉及到催收环节,在这一环节会涉及到法律边际问题,处理不好容易越界。

  当然如果在催收之前车贷平台能够按照正规操作,把风险能第一时间杜绝在业务流程外,通过严格的风控体系,催收环节也会不断会被弱化。所以在合规之路下,有很多以往的操作将不能继续玩下去了,之前借款人资质只要还一般就敢放款,就算不还款,追到天涯海角也要把车抢回来。如今平台更希望一个稳妥的保障,所以今天不讲催收,主要详细阐述如何正规操作车贷。

  客户经理负责接待客户,热情打招呼,并引导客户到离公司较近的临时停放点,客户停妥车辆后,将客户接入公司业务洽谈室,落座后倒上茶水开始洽谈;稍微寒暄几句,也可以介绍一下公司情况,建立双方初步信任。客户经理通过沟通逐步了解客户的贷款需求、贷款用途、还款来源以及机动车基本情况,初步审核客户提供的个人证件照,以及汽车相关手续,双方初步达成车辆抵押融资借款意向。

  客户经理必须向客户介绍本公司的业务流程以及收费明细,并提醒客户车辆相关手续必须交付于公司保管、客户需要配合拍照存档、身份证或户口本复印件等留存的必要条件,如果客户有疑问,需要做好相应的沟通解释工作。

  客户经理通过和客户客户沟通了解客户的相关信息,对于满足基本条件的客户,指导客户填写《二手车抵押借款申请表》并由客户签字确认,并将公司制式《二手车抵押借款申请材料清单》交由客户,;对于不符合条件的客户,应委婉地拒绝客户的申请。

  5、借款人是车辆的所有权人,且非车辆改装、二手车修理及车贷行业从业人员;

  2、如借款人为企业主:名下公司营业执照及组织机构代码证(可通过工商信息网核实相应信息)、近三月对公流水,经营场地租赁合同,近三月水电账单;

  需要客户出示机动车登记证、行驶证证、车主身份证复印件以及原件等到车管所提档验车,核实车牌号、品牌、颜色、型号、VIN码、档案编号、发动机号、上牌时间,检查车辆是否拼装车、套牌车、事故车,是否有刑事记录和被查封;查询维修保养记录,以及行驶里程;查询车辆违章信息,计算未处理的罚款金额和未扣的分数;如果有要求借款人当场解决,也可以按照当地市场代扣分价格现金支付或者放款时倒扣。

  通过对客户提供的车辆权属资料的审核,以及到相关部门查询的结果,确定车辆不存在权属争议及其他问题,汽车评估师进入验车环节。在验车的过程中应重点关注以下要点:

  1、外观:车外体有无脱漆、擦碰痕迹,车门、车顶、是否饱满平整,车窗、挡风玻璃有无破裂是否原装,车轮是否原装、后备箱配件是否齐全,车内饰的整洁和配置档次。

  2、内部构置:车架号、发动机号是否和登记证书一致,车主梁钢架有无损伤变形,水箱是否松动、变形,发动机工作是否正常无杂音,尾气排放是否正常等。

  汽车评估师根据验车结果,对车辆进行专业的评估,在考虑在借款期内车辆的贬值问题,逾期后的处置问题之后,结合二手车市场行情,以及专业评估软件的评估结果,最后给出一个对车辆较为适中估值。

  (一)确定贷款金额:对于个人全款抵押车,资信良好的情况下贷款最高金额一般为评估价的7成。如资质良好的客户想要申请更多贷款金额,可向上级领导审批,审批通过即可放款。

  (二)还款方式:还款方式一般为先息后本或等额本息两种方式,一般不允许提前还款。需要和客户在合同中注明每月还款日期,如遇拖延需要缴纳对应的罚息。如客户想提前还款,可在合同中说明需要缴纳对应的违约金。

  根据验车结果及借款人情况,如果符合公司条件,报风控岗审查,风控岗应对资料的合规性、真实性和完整性进行审查,审查要点如下:

  1、审查申请人的有关资料是否齐全,内容是否完整、合规,如:申请表中关键要素是否填写完整,借款人及相关人员是否签字等;

  与客户签订《告客户书》、《借款合同》、《车辆抵押合同》、《个人借款咨询中介服务协议》、《旧机动车交易合同》、《委托办理车辆抵押登记书》、《机动车抵押/注销抵押登记申请表》、《二手车交易确认承诺书》等文件。

  《旧机动车交易合同协议条款》中的日期留白或者填写为借款到期日后一天;《借款合同》《旧机动车交易合同协议条款》注意一定是车管所的标准版本;《旧机动车交易合同协议条款》中的买方与抵押权人不要是同一人,设定为可信赖的第三人(可以是熟悉的二手车商);《个人借款咨询中介服务协议》是借款人与借贷中介机构签订(如果有),用来收取服务费。《旧机动车交易合同》是为了逾期后收车使用的。

  作为从事车贷业务的借贷机构一定要了解从业区域当地车辆管理部门的相关政策、业务流程,并对常用文本和表格提前进行搜集和整理。

  7、抵押权人为公司时,具体的受托人(经办人)办理业务时是否需要携带身份证原件和复印件;

  目前民间金融领域在做车辆抵押业务时由于车辆还在借款人手里,债权人为保障自己利益,都会在抵押车辆上安装GPS,GPS的主要目的就是实时看到汽车位置,通过GPS数据上传报警信息,做到风险发生时第一时间得知,并作出反应。

  1、建议去车辆投保保险公司,修改保险单第一受益人为债权人,车辆必须上齐全险。变更的作用是及时掌握车辆在外行驶所发生事故意外,所造成的车辆价格折损情况,还能防止恶意骗保套现。(具体如何操作咨询相应保险公司)

  2、根据业务量,对于GPS设备的安装可聘请全职技工进行安装,也可委托第三方进行安装,对于安装人员一定要是信的过的人员。

  3、目前的GPS设备基本都有车辆定位、历史轨迹查询、离开围栏区域报警、设备报警、远程断油断电、设备拆除自动断油电等功能,具体可咨询车贷管家;为了有效防范风险,至少安装2个GPS,一个有线、主设备一般安装在中控或下方或者后备箱位置,根据车贷公司自行选择选择具有报警远程断电断油的功能,起到强制息停车辆的作用;另外小型无线GPS设备可以安装在隐蔽位置。

  公司风控部门负责检查确认资料的完整性,有无错误;财务部门复查核对资料是否无误,GPS类确认备用钥匙是否收齐。财务部门根据贷款金额、利率、咨询服务费、贷款期限、放款帐号没等没有问题后做记账放款。实践中,借贷公司一般不会给借款人留下任何纸质合同及文件,以免如后麻烦。

  在贷后管理过程中,主管客户经理一般在到期前提前3天提醒客户还款,如果客户出现逾期会根据逾期时间制定规划,一般来说从M1-M5的不同阶段,采取打电话、发函、发律师函、上门催收等方式督促客户还款,切不可与客户发生肢体冲突。

  通过GPS系统进行预警监控,紧急情况需要设置多名联系人,联系人手机确保24小时开机。工作时间内,必须安排至少一名人员观察GPS后台监控系统,隔两小时的时间查询一次。贷后管理强化车辆在线监控、轨迹分析、回款分析,发现问题果断处理。

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